quelle est la meilleure banque en ligne?

La meilleure banque en ligne : le comparatif

Filiales de grands groupes bancaires, les banques en ligne proposent aujourd’hui des services complets, voici le comparatif des principales banques en ligne. Pour comparer efficacement les principales banques en ligne du marché, il faut regarder les frais bancaires pratiqués, le coût des cartes bancaires, les frais de tenue de compte, le revenu minimum, les promotions à l’ouverture de compte, et les versements obligatoires à l’ouverture.

L’argument le plus courant pour déplacer son épargne vers les banques en ligne est la réduction des frais bancaires. Si vous êtes dans ce cas et que vous recherchez un moyen d’optimiser vos charges, sachez que la majeure partie des banques online proposent des retraits en distributeur et des paiements par carte gratuits, tant que vous demeurez en zone euro. En revanche, dès que vous sortez de la zone euro, c’est la banque en ligne Fortuneo qui se distingue de ses concurrents, avec des frais de retrait et de paiement équivalents à 1,94 %. Néanmoins, si vous souhaitez profiter d’une prime d’ouverture attrayante, vous devrez vous rapprocher de structures comme BforBank, qui propose jusqu’à 120 euros en cas d’ouverture d’un compte – contre 80 euros pour Fortuneo.

Le deuxième argument est celui de la rémunération dans l’épargne. Si vous souhaitez commencer votre expérience d’une banque en ligne, il vous sera proposé d’ouvrir la plupart du temps un compte courant ou livret d’épargne rémunéré. A ce petit jeu, il semble que ce soit encore la banque en ligne Fortuneo qui se distingue, en proposant un taux de rémunération de l’épargne de 2,5 % pendant 4 mois, puis 0,30 % moyennant un plafond de placement maximum de 10 millions d’euros. Pour ce qui concerne l’ouverture d’un livret A, la plupart des banques s’accordent sur un pourcentage de rémunération à hauteur de 0,75 %, pour un plafond maximum équivalent à 12 000 euros. Si vous désirez placer votre épargne sur le long terme, seules 3 banques en ligne proposent l’ouverture d’un CEP et d’un CEL : Hello Bank !, HSBC et Boursorama. Le taux de rémunération du PEL est identique d’une structure à l’autre, de l’ordre de 1 %. Le compte épargne logement est quant à lui rémunéré à hauteur de 0,50 %.

Pour l’épargne sur le long plus long terme, sachez que la plupart des banques en ligne proposent des programmes de fonds en euros et assurance-vie. Deux banques online proposent les fonds en euros les plus attractifs : BforBank par exemple, propose le Fonds Euros Allocation Long Terme2, rémunéré à hauteur de +2,90 % en 2018. La banque en ligne Fortuneo, quant à elle, propose le fonds en euros Suravenir Opportunités, rémunéré à hauteur de +2,80 %.

  • Quel risque de mettre son épargne dans une banque en ligne ?

En dématérialisant progressivement de nombreux services bancaires, les employés des guichets sont devenus des conseillers. Les clients sont devenus plus autonomes et cela a logiquement été un formidable tremplin pour les banques en ligne. Les banques en ligne, au contraire des agences physiques, sont dématérialisées. Elles ne bénéficient donc pas des structures traditionnelles pour fonctionner, mais disposent néanmoins de nombreux avantages en contrepartie, comme la gratuité des frais de tenue de compte, des cotisations de carte bancaire et autres commissions d’intervention. Ainsi, même si la majeure partie des banques en ligne sont gratuites, elles disposent toutefois d’un modèle économique rentable. Il existe néanmoins un certain nombre de conditions pour accéder aux services d’une banque dématérialisée :

– Première exigence : certaines banques en ligne sont gratuites mais sous conditions de revenus, une règle susceptible d’évoluer d’un organisme à l’autre. Chez Boursorama Banque par exemple, vous devez disposer de 1000 euros au minimum et 1200 euros chez Fortuneo. Attention aux incidents de paiement comme le découvert !

– Deuxième exigence : d’autres banques en ligne ne réclament pas de conditions de revenus, mais demeurent payantes. Que l’on se rassure néanmoins : elles restent moins couteuses que les banques traditionnelles. Par exemple, une banque en ligne telle que Monabanq ne coûte que 24 euros par an.

Si vous craignez d’être confronté à des risques plus importants avec les banques en ligne qu’avec les structures traditionnelles, sachez que la plupart des banques online sont des filiales de grands groupes. Aucun risque, donc, de voir vos économies s’évanouir, les banques en ligne faisant par ailleurs l’objet d’une étroite surveillance de la part de l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Monabanq, par exemple, fait partie intégrante du groupe Crédit Mutuel et Boursorama est une entité de la Société Générale. Et si la perspective de transférer votre épargne d’une structure traditionnelle à une banque en ligne vous apparaît trop brutale, sachez qu’il existe également des banques « hybrides », optimisées pour les services en ligne mais disposant également d’offres proches de celles formulées au sein des réseaux classiques. La crise financière de 2008 a renforcé et étendu les missions de l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (APCR). Adossée à la Banque de France, l’APCR surveille de près le fonctionnement des banques, y compris celles en ligne.

Il n’y a donc pas plus de risques avec une banque en ligne qu’avec une autre classique. Cette sécurisation est d’autant plus grande que les établissements bancaires en ligne sont des filiales de grands groupes :

Ce lien rassurant entre banques en ligne et grands groupes financiers n’interdit pas pour autant aux premières de proposer des offres exclusives en matière de tarification et de services.

Situées entre les banques traditionnelles et celles 100 % en ligne, se sont développées les établissements bancaires hybrides.

L’agence en ligne de LCL et L’Agence en Ligne de BNP Paribas sont deux exemple de ces banques intermédiaires ayant optimisé les services en ligne tout en proposant des offres proches de celles des réseaux.

Comparatif des frais bancaires, des cartes bancaires gratuites et autres services des banques en ligne

Au délà des conditions d’ouverture d’un compte courant portant essentiellement sur un revenu minimum, et parfois un versement minimum, il convient de comparer également tous les services proposés : le produit en tant que tel : le site internet, les applications et leur facilité d’utilisation pour réaliser tous types d’opération (consultation de compte, virement, suivi de son budget, de ses crédits), ainsi que les cartes bancaires proposées (réseau visa ou mastercard), certaines banques proposant une carte bancaire gratuite à vie, les frais bancaires pratiqués (en zone euro et hors zone euro), les produits d’épargne, les solutions de crédit, les produits d’assurance vie et de placement boursier. Nous verrons que selon votre profil, il convient de choisir une banque en ligne plutôt qu’une autre.

  • Frais bancaires à l’étranger

Parmi les frais existants auprès d’une banque en ligne, il y a les frais bancaires en zone euro et hors zone euro. Ceux-ci concernent principalement les retraits et paiements effectués. Si vous êtes amené à vous déplacer régulièrement à l’étranger et que vous souhaitez contracter auprès d’une banque en ligne, vous avez tout intérêt à comparer les services proposés afin d’obtenir le meilleur compromis.

BanqueZone euroHors Zone EuroOffre
Retrait en distributeurPaiement par carteRetrait en distributeurPaiement par carte
Hello bank!
Hello bank!
Voir l’offre
GratuitGratuit2,00 % (1)2,00 %Voir l’offre
Orange Bank
Orange Bank
Voir l’offre
GratuitGratuit2,00 %2,00 %Voir l’offre
L’agence en ligne HSBC
HSBC
Voir l’offre
GratuitGratuit3,05  € + 2,90 %(2)2,90 %Voir l’offre
Boursorama
Boursorama
Voir l’offre
GratuitGratuit1,94 %1,94 %Voir l’offre
BforBank
BforBank
Voir l’offre
GratuitGratuit1,95 %1,95 %Voir l’offre
Monabanq
Monabanq
Voir l’offre
GratuitGratuit2,00 %2,00 %Voir l’offre

(1) : Les retraits sont gratuits hors zone euro sur les réseaux BNP Paribas Glabal Network et Global Alliance.
(2) : Les retraits sont gratuits hors zone euro sur le réseau du groupe HSBC.

En termes d’épargne, les banques en ligne proposent l’ouverture de plusieurs produits financiers, de la même façon que les structures traditionnelles. Il devient par exemple possible de souscrire à un livret A, un livret développement durable (LDD), un compte épargne logement ou encore un plan d’épargne logement. Bien sûr, tous les organismes ne proposent pas forcément le même taux de rémunération, ni le même plafond. Ce sera à vous de départager les meilleures offres, en fonction de votre profil d’épargnant. Pour ce qui est de l’épargne, les principales banques sur Internet offrent les services et rémunérations suivantes :

BanqueLivret d’épargneLivret ALivret de Développement Durable (LDD)Plan Épargne Logement (PEL)Compte Épargne Logement (CEL)
Hello bank!
Hello bank!
0,40 %
Plafond : aucun
0,75 %
Plafond : 22 950 
0,75 %
Plafond : 12 000 
1,00 %
Plafond : 61 200 
0,50 %
Plafond : 15 300 
Orange Bank
Orange Bank
0,5 %
Plafond : aucun
L’agence en ligne HSBC
HSBC
0,15 %
Plafond : aucun
0,75 %
Plafond : 22 950 
0,75 %
Plafond : 12 000 
1,00 %

Plafond : 61 200 

0,50 %

Plafond : 15 300 

Boursorama
Boursorama
0,10 %
Plafond : aucun
0,75 %
Plafond : 22 950 
0,75 %
Plafond : 12 000 
1,00 %
Plafond : 61 200 
0,50 %
Plafond : 15 300 
BforBank
BforBank
2 % pendant 2 mois puis 0,20 %
Plafond : 4 000 000 
0,75 %
Plafond : 22 950 
0,75 %
Plafond : 12 000 
Monabanq
Monabanq
0,20 %
Plafond : aucun
0,75 %
Plafond : 22 950 
0,75 %
Plafond : 12 000 

L’assurance-vie est un produit d’épargne réputé « sur le long terme », et permet de placer de l’argent via des fonds en euros sécurisés – ce que l’on appelle aussi les fonds en euros à capital garanti. L’objectif de ce type d’épargne doit permettre de protéger vos proches, ou tout simplement de vous constituer une épargne retraite au moment voulu. Certaines banques proposent ainsi des frais d’entrée, d’autres pas. Quant aux fonds en euros, leur qualité est fortement relative à leur rendement. Idéalement, un bon fond euros doit disposer d’un rendement supérieur à 2 % (chiffres pour 2018), avec un bon historique. Voici l’exemple des fonds en euros proposés par ces banques :

BanqueFond en eurosFrais d’entréeFrais de gestion annuels
Hello bank!
Hello bank!
 + 1,45 % en 2018 sur BNP Paribas Multiplacements 2
+ 1,45 % en 2018 sur BNP Paribas Multiplacements Avenir
De 1,00 à 4,75 %0,70 %
Orange Bank
L’agence en ligne HSBC
HSBC
En fonction du contratDe 0,19 à 0,39 %En fonction du contrat
Boursorama
Boursorama
 + 2,31 % en 2018 sur Euro Exclusif
+ 1,65 % en 2018 sur Eurossima
0 %0,75 %
BforBank
BforBank
+ 2,10 % en 2018 sur le Fonds Euro Dolcea Vie
+ 2,90 % en 2018 sur le Fonds Euro Allocation Long Terme2
0 %0,60 % pour Dolcea Vie
0,70 % pour Allocation Long Terme2
Monabanq
Monabanq
+ 1,65 % en 2018 sur Eurossima
+ 2,25 % en 2018 sur Netissima
0 %0,60 % pour Eurossima
0,75 % pour Netissima

Tout comme les institutions bancaires traditionnelles, les banques en ligne offrent également la possibilité de contracter un crédit immobilier, ou un crédit à la consommation. Cela dit, chaque banque en ligne dispose d’atouts, que ce soit en termes de montant ou de durée du prêt. La banque en ligne ING est sans doute l’une des structures qui offrent l’amplitude la plus attractive, de 80 000 à 150 000 euros selon les besoins. En revanche, pour ce qui est de la durée du prêt, la banque Hello Bank s’en tire mieux que les autres, avec une période qui s’étale de 2 à 30 ans. Crédit immobilier ou consommation, les banques en ligne ne sont pas égales :

Évidemment, d’autres critères sont à prendre en compte lorsque vous souhaitez contracter auprès d’une banque en ligne, surtout pour tout ce qui concerne les opérations en bourse qui exigent de votre part une grande réactivité. Les banques en ligne semblent plus indiquées pour l’investissement en bourse, contrairement aux structures traditionnelles qui exigent de votre part de vous déplacer régulièrement ou de prendre rendez-vous avec un conseiller. Les principales banques sur Internet offrent ainsi diverses solutions pour investir en bourse, et aucun frais de garde facturé. Vous aurez donc à faire un choix cohérent et comparer les critères essentiels selon vos besoins financiers personnels et la nature de votre profil – que vous soyez par exemple cadre, retraité ou simple étudiant, vos choix seront différents. Certaines opérations en bourse demandent une grande réactivité. Les banques en ligne sont donc parfaitement adaptées en évitant de devoir se déplacer ou de prendre rendez-vous avec un conseiller.

Quelle banque en ligne choisir ?

Le quotidien s’est dématérialisé en quelques années. Nous faisons les courses en ligne, les démarches administratives se règlent avec le smartphone et nos liens sociaux passent inévitablement par les réseaux comme Facebook. Il n’y avait donc pas de raisons pour que les banques ne suivent pas le même chemin. C’est ainsi que sont nées les banques en ligne, filiales d’établissements traditionnels. Simplicité des démarches, accessibilité permanente, diminution des coûts, elles ont très rapidement séduit de nombreux consommateurs. Si le pas n’a pas encore été franchi, c’est le moment idéal pour faire le point sur les établissements bancaires, en voici une rapide présentation. Pour savoir quelle banque en ligne est la moins chère ou quelle banque propose une carte gratuite, référez-vous au tableau en haut de l’article.

Si la BNP Paribas n’est plus à présenter, Hello Bank! est sa version en ligne, crée en 2013 et présente aussi chez nos voisins européens. Aujourd’hui, la filiale française, la principale, compte environ 500 000 clients. Ils peuvent effectuer toutes les opérations courantes d’une banque simplement à partir de leur smartphone ou d’un ordinateur. Ils profitent pour cela de conditions tarifaires spécifiques aux banques en ligne, c’est-à-dire généralement moins coûteuses. Ils ont aussi accès aux 2 000 agences bancaires BNP pour retirer par exemple un chéquier ou une carte bleue. Outre les opérations courantes, Hello Bank! propose aussi de l’épargne, du crédit, des placements boursiers et de l’assurance-vie.

Monabanq est une banque en ligne lancée en 2006. Elle appartient au groupe Cofidis, lui-même appartenant à divers actionnaires comme le Crédit Mutuel. À l’instar d’une banque traditionnelle, Monabanq propose la plupart des produits classiques comme le compte courant, des solutions d’épargne, réglementées ou non, des solutions de crédit ou spécifiques dédiées aux jeunes. L’enseigne se caractérise par sa volonté de séduire une clientèle à faible revenu, souvent boudée par les autres établissements. Elle fut ainsi par exemple la première à proposer une carte bancaire traditionnelle sans revenu minimum imposé. Aujourd’hui encore, elle propose à sa clientèle des services bancaires aux coûts limités de par sa structure online.

BforBank est le pendant online du Crédit Agricole qui a ouvert sa filiale en ligne en 2009. La politique de cette banque en ligne a toujours été de s’orienter vers une clientèle aisée, par exemple au travers de ses conditions d’ouverture de compte. Il en résultait ainsi une banque en ligne avec une qualité du service client particulièrement appréciée ainsi qu’une grande variété des services bancaires, au-delà des classiques emprunts et comptes courants. Aujourd’hui, la banque s’est assouplie au niveau des conditions d’accès pour ne pas être plus restrictive qu’une autre banque en ligne dans ce marché assez concurrentiel. BforBank a tout de même su garder la qualité de ses services qui lui permettent de se différencier, en plus de ses coûts, réduits parce qu’en ligne.

Boursorama est aujourd’hui la filiale en ligne de la Société Générale. Mais c’est une banque en ligne un peu particulière, car elle fut au préalable et pendant longtemps le site de référence en France concernant les informations boursières, et plus généralement sur le monde de l’entreprise. Boursorama est d’ailleurs toujours un portail d’informations en plus d’être aussi une banque en ligne. Elle propose toutes les opérations classiques de ce genre d’établissement depuis 2005 comme le compte courant, l’épargne, les divers crédits. Les clients ont longtemps profité du réseau des agences physiques de Caixabank et s’appuient maintenant sur ceux de la Société Générale.

HSBC est l’une des principales banques au niveau mondial. La banque est bien évidemment présente sur Internet avec son agence en ligne. L’application mobile comme le site web permettent de réaliser toutes les opérations bancaires liées à votre compte. Épargne, placement, investissement, tout se fait en ligne tout en profitant de l’expertise de HSBC et de sa présence internationale dans de très nombreux secteurs. HSBC utilise son nom et son aura pour sa partie en ligne, contrairement aux autres banques traditionnelles qui ont un nom spécifique pour la filiale en ligne.

ING, ING Direct jusqu’en 2019, est l’une des principales banques en ligne française. Sa première particularité est de ne pas être directement affiliée à une banque traditionnelle puisque la maison-mère ING, une banque néerlandaise, n’est pas présente physiquement en France. Cette présence exclusive sur Internet depuis le début des années 2000 lui permet une souplesse et une expérience que les utilisateurs apprécient, d’où son succès dans l’hexagone. La banque se caractérise aussi par des conditions d’accès souples et la Mastercard Gold accessible là aussi avec peu de contreparties. Bien que les conditions changent dans le temps, la banque se veut accessible au plus grand nombre grâce à ses frais réduits et sa simplicité d’utilisation depuis son smartphone et l’application dédiée.

Fortuneo est une banque en ligne créée en 2000. Elle avait pour vocation à ses débuts de fournir des services boursiers, mais s’est rapidement tournée vers les activités classiques de la banque, tout en conservant son aspect purement en ligne. Appartenant au groupe Arkéa, Fortuneo n’a pas cessé de croître depuis sa création, devenant ainsi aujourd’hui l’une des banques en ligne les plus plébiscitées. On y retrouve bien entendu tous les services financiers comme le compte courant, l’assurance-vie, l’épargne et les autres. La banque se caractérise aussi par une image moderne, à l’image de l’utilisation, elle fut pionnière dans le domaine, des objets connectés pour réaliser les paiements sans contacts.

  • L’Agence Directe de la Société Générale

La Société Générale n’a pas manqué de proposer aussi ses services en ligne, avec le nom évocateur d’Agence Directe. Si bien entendu vous gérez votre compte depuis votre application ou le site web dédié, vous pouvez aussi contacter des interlocuteurs de l’Agence Directe. Mail, téléphone, visioconférence, tout est fait pour profiter des avantages de la dématérialisation tout en proposant une variété de service et une qualité d’écoute digne des agences traditionnelles. À mi-chemin entre les deux, la Société Générale offre donc un service hybride et performant.

Les offres de bienvenue des banques en ligne

Être une banque en ligne, proposer des coûts liés aux services courants plus bas qu’une banque traditionnelle, tout cela fait partie des arguments positifs. Mais cela ne suffit pas parfois à faire passer le cap de la banque dématérialisée. C’est pourquoi toutes les enseignes sortent régulièrement des offres qui permettent de vous souhaiter la bienvenue.

L’arme la plus souvent utilisée par les banques en ligne est une somme offerte en “bonus de bienvenue” à l’ouverture du compte. Cette somme varie entre 60 et 120 euros, sachant que la plupart des banques sont à 80 euros, seule Monabanq offrant ces 120 euros. Attention cependant, s’il s’agit bien d’un cadeau qui vous est versé sur votre compte, il faut tout de même faire attention aux règles d’éligibilité de ces offres. Une certaine somme en épargne ou la domiciliation d’un revenu sont souvent des préalables. Vérifiez bien les conditions avant de vous engager afin de ne pas faire la démarche pour rien. L’autre point que les banques utilisent concerne la carte bancaire offerte. Elle l’est parfois en fonction là aussi de paramètres comme la fréquence d’utilisation ainsi que la somme déposée initialement ou versée chaque mois. Là encore, il faut faire attention aux règles d’attribution. Enfin, sachez que toutes les banques ne vous remercient pas à la même vitesse, Hello Bank! réalisant le versement 3 mois après l’ouverture du compte tandis que Boursorama le fait le jour même.

Les banques en ligne proposent aussi, pour se différencier, des offres sur les produits d’épargne. L’idée est de booster le rendement d’un livret sur une période définie pour offrir un surplus d’intérêt pour le client qui, séduit par la facilité d’utilisation des banques en ligne, peut l’être aussi par un placement plus rémunérateur. Ces offres sont moins médiatisées mais on les retrouve régulièrement chez ING, Fortuneo ou Hello Bank!

Si vous n’avez pas encore cédé aux banques en ligne, elles mettent les moyens pour vous prouver leur solidité et leur pouvoir d’attraction.

Choisir une banque en ligne gratuite

La banque en ligne séduit, car elle propose des services très similaires à la banque classique, mais seulement accessibles depuis un ordinateur ou un smartphone, sans plus passer par des agences. Nouveauté dans le monde bancaire, ces solutions ont la côte auprès des particuliers, car les coûts bancaires y sont réduits. On parle d’ailleurs de banque gratuite et elles deviennent si nombreuses qu’il est difficile de s’y retrouver.

Tout d’abord, on entend par banque gratuite une banque qui ne facture pas de frais de tenue de compte, de frais pour la carte bleue, ni de frais de retraits ni pour des virements. C’est-à-dire que les principales opérations bancaires sont gratuites pour le consommateur, la banque se payant sur les opérations plus marginales comme les dépenses à l’étranger.

Dans cette définition, on peut donc citer plusieurs banques en ligne gratuites à l’image de Bforbank, Hello Bank!, Boursorama

. Ce n’est donc pas sur le coût de ces principales opérations que vous allez pouvoir choisir votre nouvelle banque en ligne gratuite. Pour faire un choix pertinent, il faut vous interroger sur le besoin d’un conseiller accessible ou sur votre besoin en autorisation de découvert. Les frais annexes sont aussi un point central dans votre interrogation, car les coûts varient beaucoup d’un établissement à l’autre. Les retraits à l’étranger, le coût d’un crédit, les avantages d’une épargne plus ou moins rémunératrice sont donc des sujets à prendre en compte même si les banques en ligne ne communiquent pas à outrance sur ces sujets. C’est pourtant là que vous pourrez faire la différence entre deux établissements.

Une fois que l’on a réduit à néant les coûts classiques d’une agence bancaire, de nombreuses banques en ligne semblent proposer un service identique. Mais ce n’est pas le cas et s’il n’y a pas de banque idéale, c’est celle qui vous proposera les frais les plus réduits sur les produits dont vous êtes le plus susceptible d’avoir besoin qui aura vos faveurs.

 

L’avis de Choisir.com

S’il est difficile de dégager un gagnant entre ces banques en ligne pour ce qui est des opérations de base, chacune possède ses spécificités pour les autres services. Le choix de sa banque en ligne nécessite par conséquent de comparer les critères en fonction de vos besoins propres. En dehors de l’aspect simple et pratique commun à l’ensemble des banques en ligne, il est évident qu’un étudiant n’a pas les mêmes critères de choix qu’un cadre ou un retraité.

URL: http://tinyurl.com/y7u28xxh

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