Comment prendre une retraite anticipée: ce que vous devez savoir sur le mouvement FIRE

Il n’y a peut-être rien qui ait suscité plus de discussions dans le monde des finances personnelles récemment que le mouvement des épargnants extrêmes de prendre une retraite anticipée. Ce mouvement – surnommé «indépendance financière, retraite anticipée» ou FIRE – compte de nombreux adhérents qui conservent un mode de vie frugal afin de quitter le monde du travail pour de bon, ou afin qu’ils puissent avoir une vie professionnelle à leurs propres conditions.

Les mesures prises par certains partisans du FIRE – que certains pourraient qualifier d’extrêmes – ont provoqué un débat. Alors que les partisans de la retraite anticipée sont susceptibles d’économiser de manière agressive leur argent, les sceptiques les accusent d’être irréalistes, de quitter la course aux rats avant d’avoir vraiment assez de fromage.

Cette série d’articles démystifie donc le FEU, vous montrant comment de vraies personnes font de la retraite anticipée une réalité, en examinant les outils qu’ils utilisent et les sacrifices qu’ils font. Bankrate examine également comment ils se préparent à un ralentissement économique et ce que vous pouvez faire également.

Qu’est-ce que le FIRE?

Le FIRE recois beaucoup de presse négative parce que les opposants disent qu’il prône des objectifs irréalistes et qu’il est basé sur des hypothèses financières intenables. Mais le mouvement FIRE se concentre sur la prise de contrôle de votre avenir financier, le développement et l’utilisation de plans et modèles financiers détaillés, et en évitant les dépenses inconsidérées en biens matériels ou en désirs que certains considèrent comme des nécessités.

De nombreux partisans de FIRE disent également que le mouvement les a concentrés sur le plaisir de ce qu’ils ont, plutôt que sur le désir de ce qu’ils n’ont pas, augmentant leur bonheur. En fait, ils trouvent de la joie à épargner pour leur indépendance financière et comptent de manière stéréotypée le pourcentage de leur argent qu’ils peuvent économiser. Dans la communauté FIRE, c’est une source de fierté d’économiser plutôt que de dépenser.

Mais pour les autres praticiens du FIRE, il s’agit de vivre la vie qu’ils veulent mener, plutôt que la vie qui, selon la société, les rendra heureux. Billy et Akaisha Kaderli sont parmi les premiers à adopter un mode de vie «prendre leur retraite tôt», prenant leur retraite des emplois dans les industries du courtage et de la restauration. Dans un sens, ce sont des démarreurs de FEU légitimes. Ils écrivent actuellement des livres sur les finances personnelles, le tourisme médical et les voyages dans le monde.

«Nous avons eu une conversation fatidique ensemble quand nous avions 36 ans, où nous avons décidé de changer nos vies, de quitter notre carrière et de voyager à travers le monde», explique le couple. “Une fois que cela a été décidé, nous avons éliminé notre service de jardinage, femme de chambre et autres luxes non essentiels – comme des bouteilles de vin de 100 $, des déjeuners avec des collègues quatre fois par semaine et des achats frivoles de vêtements.”

“À l’époque, nous ne savions pas que nous économisions pour le FIRE, c’était juste un mode de vie”, ajoutent-ils.

Bien sûr, arriver à l’avenir financier que vous voulez n’est pas de la chance mais nécessite beaucoup de travail et de planification. Pour économiser plus sans ressentir le pincement, les partisans de FIRE peuvent échanger des plaisirs plus chers contre des prix moins chers similaires – des repas à la maison plutôt que des dîners, invitant des amis chez eux plutôt qu’au bar, achetant des voitures d’occasion bien entretenues au lieu de nouvelles.

En bref, les partisans de FIRE font beaucoup de choses que nous faisons tous, mais ils trouvent des moyens de le faire moins cher sans ruiner leur plaisir. Ensuite, ils transforment ces économies en investissements qui composent leur richesse. Pour arriver là où ils vont, les membres de FIRE utilisent divers outils.

Quels outils sont utilisés dans le mouvement FIRE?

Avec taux d’intérêt à des niveaux générationnels bas depuis près d’une décennie, les partisans de FIRE ont dû se tourner vers des actifs à plus haut rendement plutôt que de ranger leur argent dans des comptes bancaires. Les investisseurs ont donc besoin comptes de courtage qui offrent le potentiel de rendements plus élevés grâce aux actions et aux obligations.

Les préretraités, comme les Kaderlis, se sont appuyés presque exclusivement sur des comptes de courtage et n’ont pas besoin d’un compte bancaire.

«Nous avons utilisé des comptes de courtage bien avant notre retraite en 1991», explique Billy Kaderli. «C’est ici que nous avons commencé notre chemin vers l’indépendance financière au début de la trentaine. Aucun de nous n’a de compte bancaire depuis 40 ans. »

Cela ne signifie pas pour autant qu’ils conservent tout leur argent en actions et obligations. Le ralentissement du marché de 2008-2009 a enseigné à de nombreux investisseurs la nécessité de disposer de réserves de liquidités adéquates. Les Kaderlis utilisent un compte du marché monétaire dans leur maison de courtage, tandis que d’autres investisseurs utilisent les banques dans le même but. Les comptes de courtage offrent une flexibilité qui est l’une des nombreuses raisons d’envisager d’avoir plusieurs comptes de courtage.

Au-delà des simples comptes, cependant, de nombreux partisans de FIRE sont de fervents compteurs de coûts et utilisent souvent des feuilles de calcul maison pour suivre les dépenses par rapport à leurs actifs. Beaucoup se tournent également vers les feuilles de calcul proposées par les gourous de FIRE, qui fournissent souvent leur plan gratuitement. Par exemple, le blogueur Mad Fientist propose une feuille de calcul d’indépendance financière pour suivre vos progrès.

Si vous cherchez à commencer votre chemin vers l’indépendance financière, vous voudrez regarder les meilleurs courtiers en valeurs mobilières pour les débutants. Les actions offrent un potentiel de rendement élevé que l’on trouve rarement ailleurs, et un portefeuille bien diversifié est une nécessité pour ceux qui recherchent une indépendance à long terme.

Quels sacrifices les défenseurs de FIRE font-ils?

Alors que beaucoup en dehors du mouvement pensent que les partisans de FIRE sacrifient beaucoup pour faire de leur rêve une réalité, les partisans de FIRE ne le voient pas de cette façon. Après tout, si vous dépensez de l’argent uniquement pour des choses que vous appréciez, ce que vous abandonnez n’a pas de valeur pour vous. Bien que cela semble assez facile, être un épargnant extrême peut également entraîner d’autres problèmes, surtout si vous êtes marié.

Pour certains partisans de FIRE, réaliser le rêve signifie déménager dans un pays étranger où ils peuvent économiser davantage. Brian Davis et Katie Leishear ont déménagé de Baltimore à Abu Dhabi, capitale des Emirats Arabes Unis, afin de s’en aller plus loin.

“Il y a un sentiment de passer à côté des moments importants de la vie”, explique Davis. “Mais en ces temps-là, j’ai dû me rappeler que j’obtiens quelque chose d’autre en échange de cela – ce n’est pas tout un sacrifice.” Davis souligne les points positifs du voyage dans le monde et comment le couple prévoit de continuer à être des globe-trotters tout en gagnant son indépendance financière.

Alors que le FIRE a éloigné le couple de son cercle social, même lorsque vous restez dans votre propre pays, le FIRE peut signifier que vous abandonnez des amis ou de la famille. Si vous ne dépensez pas autant qu’auparavant, vous ne courrez peut-être pas avec les mêmes amis, par exemple.

Les pressions de l’épargne peuvent également conduire à des conflits conjugaux, surtout si l’un des conjoints n’a pas pleinement adhéré à FIRE ou n’a pas le niveau de discipline requis pour passer d’un simple épargnant à un épargnant extrême. Lorsqu’un partenaire peut penser qu’une dépense est acceptable, l’autre peut la considérer comme frivole.

Bien que le mouvement puisse exercer une pression supplémentaire sur certaines relations personnelles, les partisans de FIRE sont également des gens ordinaires qui se concentrent sur l’épargne et ils ne font donc pas toujours d’énormes sacrifices pour réaliser leur rêve.

La blogueuse Chrissy de Eat Sleep Breathe FI déclare: «Nous ne nous privons pas et ne faisons rien à l’extrême. Et pourtant, nous atteindrons toujours FI dans la quarantaine. “Voici comment Chrissy utilise revenu passif pour atteindre l’indépendance financière.

Comment les partisans du FIRE se préparent-ils à un ralentissement économique?

Le FIRE peut vous libérer de la course aux rats, mais cela ne signifie pas que vous pouvez dépenser tout ce que vous voulez. Lorsque vous passez d’un revenu régulier à aucun revenu ou peut-être à un revenu moins régulier, vous devez faire attention à ne pas dépenser trop. C’est l’un des plus grands défis, surtout lorsque vous devez encore faire face à des dépenses régulières ainsi que des choses inattendues qui surviennent toujours.

Certains partisans de FIRE se tournent vers une règle d’or populaire depuis longtemps pour les retraités: la règle des 4%. L’idée ici est que vous ne réduisez pas vos comptes de plus de 4% au cours d’une année et que votre portefeuille devrait pouvoir survivre indéfiniment. Cependant, cela limite vos dépenses.

Le logement est l’une des dépenses les plus importantes. Les défenseurs du FIRE ont plusieurs options, et acheter une maison – bien qu’elle puisse offrir de la stabilité dans un ralentissement – n’est pas toujours la meilleure option. Vous voudrez également tenir compte de ces autres facteurs, car vous pourriez bien renoncer à un revenu substantiel pour devenir propriétaire d’une maison.

Avec la hausse du marché boursier en moyenne 10% par an depuis 1928, il peut sembler relativement facile de penser à cette règle des 4%. Mais le marché baisse également de façon substantielle quelques années, et ceux qui ont un revenu fixe doivent faire quelques choses pour y faire face. L’une des plus faciles consiste peut-être à réduire les dépenses pendant la récession, mais d’autres investisseurs pourraient se tourner vers des stratégies de revenu passives.

(Voici les stratégies utilisées par les défenseurs du FIRE lorsque l’économie ne va pas dans leur direction.)

Pourquoi les gens détestent-ils le mouvement FIRE?

L’expert financier Suze Orman a déclaré: elle déteste le mouvement FIRE. Alors que le rêve de prendre une retraite anticipée avec suffisamment d’argent pour vivre confortablement semble certainement un objectif louable, le mouvement FIRE semble obtenir beaucoup de recul.

Certaines critiques courantes du mouvement sont les suivantes:

  • Les partisans de FIRE ne considèrent pas l’argent dont ils auront besoin au cours de leur vie (principale critique de Suze), d’autant plus que les coûts des soins de santé et de la spirale des collèges sont de plus en plus élevés.
  • Ils sont suffisants et justes à l’idée de prendre une retraite anticipée, et ce n’est qu’une réelle possibilité pour les travailleurs qui gagnent beaucoup d’argent au début de leur carrière.
  • Les partisans de FIRE ne prennent pas vraiment leur retraite – ils économisent juste assez d’argent pour bloguer ou travailler sur un projet passionnant, transformant un passe-temps en générateur de revenus.
  • Ils font des sacrifices massifs aujourd’hui avec seulement le potentiel de prendre une retraite anticipée.

Bien que ces croyances puissent être vraies dans certains cas, elles ne sont pas universelles. En fait, ces croyances forment plusieurs des idées fausses fondamentales du mouvement FIRE. Voyez comment le FIRE n’est pas seulement pour les gens qui font six chifres ou gens dans l’industrie de la technologie – et trois autres mythes.

LE FIRE vous convient-il?

Le fait que le FIRE vous convienne dépend de nombreux facteurs, mais deux des plus cruciaux sont combien vous gagnez et combien vous pouvez économiser. Avoir suffisamment de revenus pour épargner tout en répondant à vos besoins de base est évidemment la clé. C’est une question de moyens, mais vous aurez toujours besoin de la volonté.

Avant même de commencer à sortir de la course aux rats, vous devez vous rendre compte que tant de défenseurs du FIRE ont – que vous pouvez décider par vous-même de ce qui est important pour vous et ne pas le faire dicter par quelqu’un d’autre. Et c’est probablement le plus grand défi pour les personnes qui autrement auraient les ressources financières pour être dans FIRE.

Donc finalement, comme d’autres choix de style de vie, le FIRE est souvent une question de goût personnel, et beaucoup de gens n’arrêteraient pas de travailler même s’ils le pouvaient. Ils tirent tellement de plaisir de leur travail qu’il est difficile de s’éloigner. Ironiquement, c’est aussi l’objectif de nombreux défenseurs du FIRE: pouvoir poursuivre un travail (ou un passe-temps) qu’ils aiment passionnément sans avoir à se soucier de l’argent.

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